ドル建て保険を元本割れでも解約した理由｜迷ったときに確かめる3つ

減ります。私は月3万円を5年ほど払って、解約して戻ってきたのは約100万円でした。払った額は約180万円なので、約80万円減ったことになります。

それでも私は解約しました。このまま払い続けるほうが損だと思ったからです。

保険をやめるか迷っている方は、契約のときにもらった書類を手元に出して読んでみてください。

元同僚にすすめられて疑わずに入った

保険をすすめてくれたのは、もともと一緒に働いていた同僚でした。保険会社に移って、担当として私に声をかけてくれたんです。

「保障もついて、貯金にもなりますよ」

おすすめしてくれたから良いものだと思って、私は疑わずに話を聞きました。元同僚で仲もよく慕ってくれていたので無下にすることも出来ず。

保険に入ったときの話と、そこから保険を見直した順番は「保障も貯金も」でしくじった話に書いています。

約180万円払って戻ったのは約100万円だった

払っていた保険料は月3万円で、それを5年ほど続けました。払った額は約180万円。解約して戻ってきたのは約100万円でした。

この保険は、満期まで払わないと元本割れする仕組みでした。元本割れとは、払った額より戻ってくる額が少なくなること。ドル建て保険や貯蓄型保険の多くは、満期まで待たずにやめると元本割れします。

ドル建てなので為替は気にしていました。解約したときは契約したときより円安で、ドルを円に替えると多めに戻る時期です。それでも支払った額よりも戻った額は少なかったです。

ちなみに、途中でやめると減るのは、払った保険料の一部がほかのことに使われているからです。毎年払われる死亡保険金や、保険会社を運営する経費です。

出典：生命保険文化センター「解約」

減る額は、契約のときにもらったシミュレーションで分かっていました。だから解約するときも、驚かずに受け入れられたんです。

減ると分かっていてもなぜ解約したのか

満期まで待つより、その3万円をインデックス投資に回したほうが増える見込みが高い。私はそう判断しました。

保険は保険、投資は投資。

保障は普通の掛け捨ての保険にして、増やすのはインデックス投資でやる、と決めました。インデックス投資は、日経平均のような株価の指数に連動する投資信託を買う方法です。私が今やっている増やし方は王道の増やし方に書いています。

満額戻ってこないのは悔しい。円安でも元本割れしていたので、なおさらでした。それでも、今よりも未来の可能性に賭けました。

担当者に悪くて本社のコールセンターに電話した

解約するとき、担当の元同僚には連絡しませんでした。担当者に申し訳ないから、保険会社の本社のコールセンターに電話したんです。

窓口の人に言われたのは、

「担当者を通してください」

ここで担当者に回されたら、引き止められると思いました。解約させにくくするためのコールセンターの常套手段だと、そのとき私は感じたんです。

だから、窓口の人に聞き返しました。

「解約の際に担当者を通せ、と約款のどこに書いておりますか？」

約款は、保険の契約のきまりをまとめた書類です。聞き返したあと、窓口の人は解約の手続きを進めてくれました。

そこから解約が終わるまでの手順は4つでした。

1. 電話で解約したいと伝える
2. 保険会社から書類が送られてくる
3. 必要なことを書いて送り返す
4. 解約が終わる

電話で伝えただけでは、まだ解約になっていません。生命保険文化センターも「口頭での申し出などでは、解約の手続きとみなされません」と書いています。書類が届いたら、早めに書いて送り返しましょう。

担当者に言い出しにくい方は、保険会社のコールセンターに電話してみましょう。担当者を通すように言われたら、どこにそう決まっているのかを聞き返してください。

解約するか迷ったときに確かめる3つ

私は「払い続けるほうが損」と判断してやめました。ただ、同じドル建て保険でも、入った時期や目的は人によって違います。自分の保険に当てはめて、次の3つを確かめてみてください。

今やめたら円でいくら戻るか

ドル建て保険は、受け取るときにドルを円に替えます。円に替えるときの為替で、戻る額が変わるんです。国民生活センターも、外貨建ての保険は運用や為替で損をすることがあり、手数料もかかると注意をうながしています。

出典：国民生活センター「外貨建て生命保険の相談が増加しています！」

為替だけを見ていても、戻る額は分かりません。途中でやめると減る分があるからです。契約のときにもらったシミュレーションで、今やめたときの解約返戻金を見ましょう。それを今の為替で円に直します。分からなければ、保険会社に問い合わせてみてください。

満期まで払い続けられるか

私の保険のように、満期まで払えば元本割れしない仕組みなら、満期まで毎月の保険料を払い続けられるかを考えましょう。払い続けるのが苦しいなら、そのお金をほかに回したほうがいいのかを比べてみてください。

入った目的は保障か貯めることか

私の場合は、保障と貯めることの両方が目的でした。

保障が目的なら、掛け捨ての保険で足りるかを見直しましょう。貯める・増やすのが目的なら、保険以外の方法と比べてみてください。私は保障を掛け捨てに、増やすほうを投資に分けました。

自分で決めきれないときは相談窓口を使う

シミュレーションの読み方が分からないときや、自分ひとりで決めるのが不安なときは、無料で相談できる窓口を使う手もあります。FPに相談できるサービスは複数あって、下はその一例です。

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よくある質問

解約すると税金はかかる？

国税庁によると、解約返戻金を一時金で受け取ったときは「一時所得」になります。

出典：国税庁「生命保険の解約返戻金と課税」

私の場合は、受け取った約100万円から、払った約180万円を引いた時点でマイナスです。払った額より戻る額が多いときは、この式で計算して、確定申告が要るかを確かめましょう。

やめるタイミングはいつがいい？

戻る額は、為替と、契約してからの年数で変わります。いつやめれば得かは、私には言い切れません。

私は、為替がよくなるのを待つより、今いくら戻るかと、そのお金をどう使うかで決めました。

まとめ：保険以外の選択肢を知ってから決める

元同僚がすすめてくれたから、私は疑わずにドル建て保険に入りました。

今振り返って、契約する前の自分に言いたいのはひとつです。

ちゃんと保険以外の選択肢を知っておく。

今日は、契約のときにもらったシミュレーションを出して、今やめたらいくら戻るかを確かめてください。