「保障も貯金も」でしくじった私が、保険を『保障だけ』に絞った話

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固定費の中でも保険は後回しにされがちです。効果は大きいのに。金額が大きいわりに、一度入ると中身を見直す機会がほとんどないからです。

私は外貨建ての貯蓄型保険に入っていました。「保障もついて、貯金にもなりますよ」という説明をそのまま信じて。あとから中身を調べて解約しました。その過程でやった点検の順番をまとめます（家計全体の順番は立て直しの順番に書いています）。

なぜ「なんとなく」で保険に入ってしまうのか

私が保険に入ったきっかけは友達でした。

その友達が保険会社に就職して、担当として私に保険をすすめてくれたんです。悪気なんてまったくありません。友達は仕事として真剣でしたし、私も「応援したいな」という気持ちがありました。

でも、いま振り返ると問題はまさにそこでした。

そしてもうひとつ、当時の私には「日本では保険に入るのが当たり前」という思い込みがありました。社会人になったら保険くらい入っておくもの——その空気を疑ったことすらなかったんです。だから私は「入るかどうか」を考えず「どれに入るか」だけを考えていました。いちばん最初に立ち止まるべきだったのは「そもそも自分に、この保険は要るのか？」だったのに。

保険は詐欺ではありません。友達はまっとうな商品を、まっとうにすすめてくれました。それでも「よく分からないまま契約した」という入り口だけは投資詐欺のときと同じだったんです。相手が敵でも味方でも、"中身を理解しないまま入る"のは同じリスクでした。だから見直しの発想も詐欺で懲りたときと同じでよかったんです。

私がやった点検：「中身を自分の言葉で説明できるか」

見直しの基準はたったひとつでした。

「毎月いくら払っていて」「何が起きたら」「いくら受け取れるのか」。これを人に説明するつもりで言葉にしてみる。私はここで詰まりました。外貨建ての貯蓄型保険について、自分が何にいくら払っているのかを説明できなかったんです。

説明できないものに、毎月お金を払い続けている——これが、立ち止まるサインでした。

「保障」と「貯蓄・投資」は混ぜない

私がいちばん反省しているのはここです。

貯蓄型保険は、ざっくり言うと「保障」と「お金を積み立てる部分」がセットになった商品です。一見おトクに見えます。ただセットになっているぶん、自分が保障にいくら・積み立てにいくら払っているのかが見えにくくなります。私が中身を説明できなかったのもこれが理由でした。

今の私はこう分けています。

分けた方がそれぞれいくら使っているかが見えます。見えると判断できます。

必要な保障は人によってまるで違う

ここが保険のややこしいところで、万人に共通の正解がありません。

独身で誰も養っていない人と、小さな子どもがいる人とでは備えるべきものがまったく違います。だから「この保険がおすすめ」と一律には言えません。

もうひとつ大事なのが、日本にはもともと公的な保障があること。会社員でも自営業でも健康保険に入っています。医療費が高額になったときに自己負担を抑える仕組みや、亡くなったときに残された家族に支給される年金もあります。まずこの土台を前提に足りない分だけを民間の保険で補う。この順番で考えると必要以上に入りすぎずにすみます。具体的な金額や条件は制度で決まっているので、加入前にご自身のケースで確認してください。

見直しの手順（引き算で考える）

やることはシンプルです。増やすのではなく、引き算で考えます。

一気に全部やらなくて大丈夫です。私もまず1枚引っぱり出すところから始めました。

相談するなら：その場で決めない

保険は複雑なので専門家に相談すること自体はいい選択です。ただ、詐欺で懲りた身としてひとつだけ気をつけていることがあります。

相談窓口によっては、特定の保険会社の商品に誘導される場合があります。相談は相談として受けて、契約は一度持ち帰って、自分の言葉で説明できるようになってからにする。窓口で対面ですすめられてその場で契約——私がしくじったこの流れだけは、もう繰り返さないと決めています。

相談先を探すなら

自分ひとりで証券を読み解くのがしんどいときは、無料で相談できる窓口を使う手もあります。FPに相談できるサービスは複数あって、下はその一例です。

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まとめ：今日やるのは「保険証券を1枚引っぱり出す」

今日やることを1つだけ決めるなら、保険証券を1枚引っぱり出して「これは何に備えている保険か」を一言で書いてみる。書けなかったら、それが見直しの入り口です。